Kapitel 3: Datenschutz & Privatsphäre – online vs. offline

Der digitale Euro wird bewusst mit Datensparsamkeit konzipiert: Die Kundenschnittstelle (Konto/Wallet, Onboarding) liegt bei Intermediären wie deiner Bank, während das Eurosystem nur die Infrastruktur/Geldform bereitstellt. Dadurch benötigt das Eurosystem für den Betrieb stark begrenzte Daten; die EZB beschreibt dies explizit in ihren FAQs.

3.1 Was sehen Händler, Bank und Eurosystem bei Online-Zahlungen?

• Händler sehen wie heute die für die Abwicklung nötigen Zahlungsdaten.
• Intermediär (Bank/PSP) sieht die für KYC/AML und den Zahlungsdienst erforderlichen Informationen.
• Eurosystem erhält nur das technisch erforderliche Minimum (z. B. stark reduzierte/pseudonymisierte Daten), nicht deine personenbezogenen Zahlungsdetails. So ist es im EZB-Material vorgesehen.

3.2 Offline-Zahlen: „so nah wie möglich an Bargeld“

Für kleinere Beträge ist eine Offline-Funktion geplant: Zahlung „Gerät-zu-Gerät“, validiert zwischen Zahler:in und Empfänger:in – ohne Netz. Laut EZB-Blog wären die Transaktionsdetails nur den Beteiligten bekannt; die Privatsphäre sei „close to cash“.

3.3 KYC/AML: Warum du trotzdem identifiziert wirst

Die Wallet wird über regulierte Intermediäre bereitgestellt; dort gelten KYC/AML-Pflichten (wie bei heutigen Zahlungskonten). Das ändert nichts an der Privatsphäre der einzelnen Transaktion im Offline-Modus, die laut EZB gerade nicht zentral einsehbar sein soll.

3.4 Holding-Limits & Waterfall helfen auch beim Datenschutz

Das EZB-Design sieht Holding-Limits vor, um die Geldmenge im Wallet zu begrenzen. Der Waterfall-Mechanismus überweist Überschüsse automatisch auf dein Girokonto (und kann Zahlungen > Limit automatisch nachladen). Neben Finanzstabilität reduziert das die Notwendigkeit großvolumiger Datenspeicherung in Wallets.

Hinweis: „Cash-ähnlich“ bedeutet nicht absolute Anonymität in allen Lagen; rechtliche Vorgaben (z. B. AML) gelten weiterhin bei Intermediären.

Kapitel 4: Zeitplan 2025 → Entscheidung & Roadmap

Die EZB befindet sich seit 1. November 2023 in der Vorbereitungsphase. Der EZB-Rat will nach Ende dieser Phase im Oktober 2025 über das weitere Vorgehen entscheiden. Eine Entscheidung über die Ausgabe selbst erfolgt erst nach Abschluss des EU-Gesetzgebungsverfahrens.

4.1 Was passiert als Nächstes?

• Rulebook & Spezifikationen: Ausarbeitung der Funktionsregeln und Teilnahmebedingungen für Intermediäre/Händler.
• Experimentieren & Tests: Nutzung der EZB-Innovationsplattform mit Marktteilnehmern, Fokus auf Use-Cases (P2P, Handel, ÖPNV).
• Kalibrierung Limits/Waterfall: Technische/ökonomische Parameter werden finalisiert, inkl. Nutzer-UX.

4.2 Realistische Einordnung

Auch wenn der Projektplan zügig voranschreitet, gilt: Der Start hängt an der EU-Gesetzgebung. Die EZB betont ausdrücklich, dass über eine tatsächliche Ausgabe erst nach Abschluss des Gesetzgebungsverfahrens entschieden wird. Medienberichte und EZB-Statements verweisen zudem auf die politische Dimension (Parlament/Rat).

„Stand heute“ heißt: Entscheidung über die nächste Phase nach Oktober 2025; ein Starttermin bleibt abhängig von Gesetzgebung und operativer Umsetzungsreife.

Kapitel 5: Kosten & Händlerakzeptanz – was bedeutet der D€ im Alltag?

Für Verbraucher:innen ist die Basiskomponente kostenlos. Für Händler sind gedeckelte Entgelte vorgesehen – laut EU-Kommission sollen Gebühren nicht höher als bei vergleichbaren Verfahren (z. B. Debit oder Instant) liegen. Die EZB betont zudem: Händler könnten Zahlungen sofort gutgeschrieben bekommen, ohne zusätzliche Kosten.

5.1 Händler-Perspektive in 30 Sekunden

• Instant Settlement am Point of Sale & online (schnelle Gutschrift).
• Gebühren-Deckel auf Niveau von Debit/Instant (EU-Vorschlag).
• Pan-europäische Akzeptanz als Zielbild (Rulebook & Intermediäre).

5.2 Rechtlicher Rahmen & Annahmepflicht

Ob und in welchem Umfang Händler den digitalen Euro annehmen müssen, regelt das EU-Gesetzgebungsverfahren. In den Kommissions-FAQ ist u. a. vorgesehen: Händlergebühren ≤ vergleichbarer Verfahren; außerdem Ausnahmen (z. B. wenn Händler und Kundschaft vorab ein anderes Zahlungsmittel vereinbaren oder bei temporären Störungen). Finale Details hängen von der politischen Einigung ab.

5.3 Kosten-Check (heute vs. D€)

• Heute: Kartenzahlungen = Interchange/Acquiring/Netz-/Scheme-Fees, Auszahlung häufig T+1/T+2.
• D€-Zielbild: keine zusätzlichen Eurosystem-Transaktionsgebühren; gedeckelte Händlerentgelte; sofortige Gutschrift. (Konkrete Sätze kommen mit Rulebook & Gesetz.)

Merke: Für dich als Shop zählt am Ende die Summe aus Kosten pro Zahlung, Auszahlungs­geschwindigkeit und Konversionsrate. Die EZB argumentiert, dass Vertrautheit & Sofortgutschrift Conversion & Liquidity verbessern können.

Kapitel 6: Mythen & Fakten – was stimmt wirklich?

Mythos 1: „Der digitale Euro ersetzt Bargeld.“

Fakt: Der D€ ergänzt Bargeld. Die EZB stellt klar, dass Banknoten & Münzen verfügbar bleiben und der D€ eine „digitale Ausdrucksform von Bargeld“ ist.

Mythos 2: „Mit dem D€ bekomme ich ein Konto direkt bei der EZB.“

Fakt: Nein. Deine Wallet läuft über Intermediäre (Banken/PSPs). Das Eurosystem stellt die Geldform/Plattform, nicht die Endkundenschnittstelle.

Mythos 3: „Der Staat kann steuern, wofür ich den D€ ausgeben darf.“

Fakt: Der D€ wäre nicht programmierbar. Weder EZB noch Behörden setzen Verwendungs-Beschränkungen (anders als bei Gutscheinen). Optionale „Conditional Payments“ wären diensteseitig möglich – nicht als Zwang im Geld selbst.

Mythos 4: „Mit dem D€ werde ich gläsern.“

Fakt: Das Design setzt auf Datenminimierung beim Eurosystem; die Kundenschnittstelle liegt bei Intermediären. Für Offline-Zahlungen sind Transaktionsdetails laut EZB nur den Beteiligten bekannt („close to cash“).

Mythos 5: „Bank-Runs sind programmiert.“

Fakt: Das Projekt adressiert Liquiditätsrisiken mit Holding-Limits, (Reverse-)Waterfall und keiner Verzinsung des D€-Guthabens. Ziel: geringe Volumina im Wallet, stabile Einlagenbasis.

Mythos 6: „Für Händler wird das teurer.“

Fakt: EZB-FAQ: Instant-Gutschrift ohne zusätzliche Kosten; EU-FAQ: Gebühren sollen nicht über Debit/Instant liegen. Details folgen mit Rulebook & Gesetz.

Mythos 7: „Der D€ startet jetzt sofort.“

Fakt: Der EZB-Rat entscheidet nach Oktober 2025 über die nächste Phase; die tatsächliche Ausgabe hängt von der EU-Gesetzgebung ab. Offizielle Signale sprechen frühestens nach politischer Einigung (häufig genannt: 2026-Ausblick).

Kurz gesagt: Der D€ wird als zusätzliche, europäische Bezahloption gedacht – mit hohem Datenschutz, Sofortgutschrift für Händler und klaren Limits zur Stabilitätssicherung. Konkrete Parameter (u. a. Gebührenkappung, Limit-Höhen) kommen mit Rulebook & Gesetz.

Kapitel 7: Use-Cases & UX – so fühlt sich der digitale Euro im Alltag an

Der digitale Euro (D€) soll in denselben Situationen funktionieren, in denen du heute bezahlst – nur europaweit einheitlich und mit klaren Datenschutz- und Offline-Optionen. Die EZB entwickelt dafür User Journeys, UX-Guidelines und eine barrierearme App, die parallel von Banken/PSPs integriert werden kann.

7.1 Die wichtigsten Use-Cases auf einen Blick

• P2P (Geld an Freund:innen senden), Point-of-Sale im Laden, E-Commerce im Web/App.
• ÖPNV & Micro-Payments (schnelle Beträge, ggf. offline-fähig für kleine Summen).
• Rechnungen/Abos (wiederkehrende Zahlungen) und G2P/P2G (staatliche Auszahlungen/Gebühren).
• Händler-Akzeptanz europaweit skaliert – Zielbild: pan-europäische Reichweite und instantane Gutschrift.

7.2 Online vs. Offline – die UX

Online zahlst du über die App deiner Bank/PSP oder über die künftige digitale-Euro-App des Eurosystems (einheitliches Look-and-Feel). Offline validieren Zahler:in und Empfänger:in die Transaktion direkt Gerät-zu-Gerät; die Details kennen nur die Beteiligten („cash-ähnlich“).

7.3 Beispiel-Flows

• P2P offline (kleiner Betrag): Wallet vorab aufladen → Handy an Handy → Betrag bestätigen → Zahlung gebucht; keine Transaktionsdetails bei Bank/EZB.
• Kauf > Holding-Limit: „Waterfall“ lädt automatisch vom Giro nach; umgekehrt werden Überschüsse aufs Giro zurückgeführt (Kalibrierung folgt).
• Transit/ÖPNV: Tap & go – schnelle Bestätigung, Ziel: sofortige Händler-Gutschrift, Gebühren gedeckelt.

Hinweis: Konkrete Parameter (z. B. Limit-Höhen, Gebührenkappung) werden mit Rulebook & Gesetz finalisiert; Entwürfe liegen vor und werden fortgeschrieben.